На сегодня популярным становится услуги страховых компаний. Для того чтобы немного облегчить финансовую ответственность страховщиков, законодательство вносит некие поправки, именно для этого используют договор перестрахования.

Общие сведения

Для ознакомления с процессом перестрахования, заинтересованным особам следует рассмотреть такие вопросы как:

  1. Что собой представляет перестрахование.
  2. Для чего существует такой процесс, его цель и роль в финансовых аспектах
  3. Что предусматривает такой договор.
  4. Главные принципы.
  5. Виды договор перестрахования и их особенности.
  6. Ответственность сторон.

Что это такое

Для того чтобы разобраться с особенностями договора перестрахования необходимо ознакомиться с некоторыми понятиями — сострахование, перестрахователь, перестраховщик.

Сострахование Это одна из форм ответственности, при наступлении страхового случая прямой страховщик не принимает участие, а распределяется ответственность между другими лицами
Перестрахователь Это страховая компания, которая передает частично или полностью всю страховую ответственность по возникшему риску
Перестраховщик Это компания, которая принимает на себя ответственность от перестрахователя по страховым рискам, если договором предусмотрено наступившие страховые случаи

В результате таких взаимодействий существуют несколько разновидностей договоров:

  1. Факультативные.
  2. Облигаторные.
  3. Факультативно – облигаторные.

Какой применяется вид договора, зависит больше от происходящей ситуации.

Какова его роль

Роль договора перестрахования в том, чтобы перераспределять страховую ответственность страховщика между перестраховщиком.

Когда наступает страховой случай, финансовую ответственность берет на себя первоначальный страховщик.

После чего в этом процессе принимает участие и другие лица, а именно перестраховщик. Тогда финансовую помощь оказывает перестраховщик первичному страховщику.

Правовые аспекты

ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 описывает все условия перестрахования, дает понятие всех терминов по процессу перестрахования.

Данный закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Что предусматривает договор перестрахования

Договор перестрахования может иметь в себе самые различные страховые случаи. Но существует много различных нюансов, относящиеся к договору перестрахования.

Он может заключаться на неопределенный срок, или по оговоренной дате. В договоре перестрахования должна быть прописана такая информация:

  1. Перестрахователь должен передать все страховые риски, которые описаны в первичном договоре страхования.
  2. Перестраховщик обязуется принять страховые риски на себя.

Происходит полностью передача страховой ответственности на перестраховщика. Поэтому все обязательства выполняются в полной мере.

Основные моменты при перестраховании:

  1. У перестрахователя есть право лично выбрать компанию перестраховщика.
  2. Перестраховщик в свою очередь может выбирать включать риски в договор или нет.

Также есть возможность самостоятельно выбрать перестраховываться или нет. Бланк договора перестрахования можно скачать здесь.

Если же при наступлении страхового случая не обязательно обращаться в компанию страховщика, можно обращаться и к перестраховщику.

Перестраховщик обязуется выплатить компенсацию по страховому случаю, если это предусмотрено в договоре.

Главные принципы

Такие договора перестрахования должны быть составлены с учетом основных принципов, а именно:

  1. Принцип возмездности.
  2. Принцип доброй воли.
  3. Принцип следования судьбе.
  4. Принцип доверия.

Компрессия в соглашении

Довольно часто в договоре присутствует такое понятие как компрессия. Наиболее часто оно используется в договоре эксцедента.

Компрессия дает понятие увеличения денежного предела по выплатам при страховых случаях, которые описаны в договоре.

К этому можно отнести:

  1. Долгий срок полиса.
  2. Отсутствие страховых случаев.

Очень часто перестраховщики становятся на сторону клиентов, и совершают поднятие лимита ответственности без дополнительной за это платы. Такое возможно когда, лица уже длительное время сотрудничают.

Компрессия может быть указана в любых договорах, нет разницы, какой оговоренный перечень страховых рисков.

Кроме этого компрессия может быть указана, если за все время перестрахования не наступал страховой случай.

Это может быть прописано изначально в договоре перестрахования, или же по факту при наступлении на это надобности.

Следует добавить, что такое увеличение так же имеет свои границы. В России очень часто происходят разного рода аварии, для исправления которых следует компенсировать немало денег.

Иногда суммы «вырастают» в таких пределах, что ни одна страхования компания не может покрыть нанесенный ущерб.

Именно для этого существует перестрахование. В таком случае нескольким организациям легче покрывать страховые риски.

К такой услуги обращаются не только частные лица, но также муниципальные и даже государственные организации.

Основные виды

Договора перестрахования имеют свою классификацию в несколько ступеней. Можно выделить одну из важных классификаций – за способ перераспределения ответственности между первоначальным страховщиком и перестраховщиком.

За способом перераспределения бывают:

  1. Пропорциональные.
  2. Непропорциональные.

В свою очередь эти подвиды еще делятся на несколько подвидов:

  1. Квотные.
  2. Эксцедентные.
  3. Квотно-эксцедентные.

Пропорциональные

При пропорциональном перестраховании, ответственность сторон пропорционально ложиться на страховщика и перестраховщика.

В соответствии с этим страховые риски, вознаграждения, премии и вознаграждения делиться на страховщика и перестраховщика. Перераспределение будет зависеть от пропорционального деления всех рисков.

Сумма премии для перестраховщика будет рассчитываться как часть, которая положена для него страховой премии при передачи ему отдельных страховых рисков, за которые несет ответственность перестраховщик, следует из этого вычитывать перестраховочную комиссию.

Перестраховочная комиссия – это сумма, которую перестраховщик оплачивает изначальному страховщику за договора, которые подлежали перестрахованию.

Таким образов перестраховщик вносит часть затрат, которые несет страховщик при ведении дела.

Квотные

Разновидность квотного перестрахования означает, что перестраховщик принимает участие в определенной доле при любых страховых рисках, которые изначально были положены на первичного страховщика.

Перерасчет осуществляется процентным соотношением от величины страхового случая.

В таком случае вся страховая премия положена перестраховщик, но он в свою очередь оплачивает убытки первичному страховщику по оригинальному соглашению страховки.

Видео: финансовая грамотность — страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Данный вид перестрахования является наиболее простым с технического взгляда, и наиболее чаще применяется в перестраховании мелких и средних убытков.

Так же может нести ответственность при новых рисков, по которым еще не было статистики за последние несколько лет.

Эксцедентные

Эксцедентное перестрахование – это когда превышен лимит над личным удержанием страховщика. Именно сумма превышения и является объектом перестрахования величины экцендента.

В подобном роде перестраховании существует установление «абсолютного удержания собственных средств», это означает, что цедент самостоятельно несет ответственность за все происходящие страховые случаи с установленной суммой страхового риска, которая является меньшей или равно сумме собственного удержания до определенного лимита.

Непропорциональные

Суть непропорционального перестрахования заключается в том, что страховые риски и ответственность перераспределяется между страховщиком и перестраховщиком непропорционально.

В непропорциональном перестраховании выплаты определяются величиной убытка, что не привязывается к размеру страховой сумы.

Вознаграждение перестраховщик получает в виде фиксированной суммы, которая относиться ко всем страховым случаям, нет по каждому страховому риску отдельной суммы.

Такой вид перестрахования зачастую применяются к случаям малых убытков на крупные суммы, или много рисков на мелкие суммы.

Ответственность сторон

Перестраховщик несет ответственность по страховым рискам, а также проводит денежную выплату по компенсациям.

Такой процесс происходит, если это было предусмотрено в договоре, а так же когда страховщик обратиться в страховую компанию.

Какие же риски могут покрыть первоначальный страховщик и перестраховщик:

  1. Нарушения на ядерных реакторах.
  2. ЧС на атомных станциях.
  3. Ущерб при террористических атаках или другие военные действия.
  4. Фармацевтические риски, сельские риски и другое, что предусмотрено в договоре.

На сегодня такие риски являются самыми опасными, вследствие чего происходят негативные последствия, которые являются затратными и желательно иметь компенсацию.

Поэтому страхователь перелаживает всю финансовую ответственность на третьих лиц, в качестве которых являются страховщик и перестраховщик.

К обязательствам цедента относится оплата страховой премии, сумма которой указано в договоре. Кроме этого перестраховщик должен нести ответственность за соблюдение своих обязанностей перед цедентом.

Если же компания нарушила условия договора, то вторая компания может понести убытки, терминологическим словом это называется неустойка.

Рынок страхования сегодня довольно обширен и перестрахование является одной и самых популярных услуг. Не смотря на это, число компаний, которые ее предоставляют, уменьшается.

Эта область деятельности связана с большим числом юридических трудностей, так как совершается передача ответственности, ее распределение.

Еще одним существенным фактором являются большие суммы, которые нужно платить при появлении страхового случая. Однако перестрахование возможно и в некоторых ситуациях необходимо.