Предпринимательская деятельность по своей сути имеет существенные риски, которые заключаются в возможности полной или частичной потери финансовых вложений.

Ни один вид деятельности не может дать стопроцентной гарантии окупаемости. Однако, современный рынок предлагает различные страховые программы, одним из направлений которых является страхование предпринимательского риска.

Общие моменты

Рыночная экономика позволяет заниматься предпринимательской деятельностью любом лицам. Граждане могут открывать ИП, создавать юридические лица.

В любом случае, данная деятельность будет иметь некоторые риски, обусловленные природой предпринимательства.

На сегодняшний день риски, существующие в рамках бизнеса, обуславливаются следующими причинами:

  1. Высокий уровень бюрократии и коррупции. Он снижается с каждым годом, государство ведёт непрерывную борьбу с этими явлениями, но на сегодняшний день проблема остаётся актуальной.
  2. Нестабильность экономики.
  3. Постоянные экономические реформы.
  4. Существенный уровень криминализации.

Эти и иные причины замедляют рост экономики и подтверждают высокий уровень предпринимательских рисков, которые заключаются в возможной потере вложений.

Но рынок финансовых услуг предлагает возможность страхования данных рисков от определённых обстоятельств, что несколько повышает рентабельность бизнеса.

Что это такое

Договор страхования Это соглашение, в соответствии с которым одно лицо обязуется компенсировать ущерб другому лицу при наступлении определённых обстоятельств. При этом обязательство возмещения ущерба возникает на возмездной основе, то есть при условии оплаты со стороны лица, которому впоследствии может быть выплачена компенсация
Страхователь Это то лицо, которое получает право на возмещение ущерба. Лицо по договору страхования предпринимательского риска, не являющееся страхователем, именуется страховщиком. Страховщик обязуется компенсировать ущерб страхователя при определённых обстоятельствах

Суть страхования заключается в том, что страховщик выплачивает компенсации страхователю далеко не всегда.

Если ситуация, оговоренная в договоре, не наступит, то выплата не будет произведена и сумма, которую изначально страхователь выплачивает страховщику, не возвращается.

Таким образом, страховщику важна массовость страхователей для получения прибыли. Сумма, которую страховщик изначально платит страхователю, именуется страховой премией или страховым взносом.

Её размер определяется соглашением сторон и может влиять на сумму компенсации, которую впоследствии будет выплачивать страховщик.

Страхование предпринимательского риска возможно, законодатель не запрещает подобных договоров.

По сути, страхуется потеря финансовых вложений предпринимателя, но не в любых ситуациях, а при наступлении определённых случаев, оговоренных в тексте сделки.

Содержание соглашения

Соглашение о страховании предпринимательского риска должны быть указаны следующие сведения:

  1. Полное наименование заключаемого между сторонами договора, а также его дата и номер (номер может отсутствовать).
  2. Полные реквизиты страхователя с страховщика.
  3. Права и обязанности каждой стороны.
  4. Определение предпринимательского риска, который подлежит возмещению, то есть указание на конкретные страховые случаи.
  5. Размер страховой премии и компенсационных выплат в тех или иных ситуациях.
  6. Дополнительные моменты, которые подлежат урегулированию.

При этом большая часть условий являются дополнительными, то есть при их отсутствии договор всё равно будет признан заключенным.

Но сторонам не стоит пренебрегать ими, так как включение их в текст договора позволяет избежать возможных противоречий в будущем.

Правовая база

Правовое регулирование страховой деятельности производится на основании следующих правовых актов:

Первый правовой акт, на который стоит обратить внимание, это Гражданский кодекс РФ Он устанавливает основы договорных отношений в целом, а также определяет некоторые главные черты страхования в главе 48, которая полностью посвящена институту
ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Данный правовой акт является основным специализированным законом, регулирующим данную сферу деятельности
Налоговый кодекс РФ Регулирует вопросы налогообложения сторон сделки и особенности данного процесса

Важное значение будут иметь множественные подзаконные акты Правительства РФ и иные органов власти.

Такие документы, как правила, определяют особенности института, регулируют дополнительные моменты и заполняют правовые пробелы.

Договор страхования предпринимательского риска по ГК РФ

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск страхователя, но никак не третьих лиц или его контрагентов.

Если заключается договор о страховании риска иного лица, а не страхователя, то такой документ считается ничтожным. Бланк договора страхования предпринимательского риска можно скачать здесь.

Заключенный в пользу третьего лица договор будет считаться заключенным в пользу страхователя. Данный момент прямо указан в статье 933 Гражданского кодекса РФ.

Существенные условия

К существенным условиям договора страхования предпринимательского риска относят:

Объект страхования В данном случае им будет являться предпринимательский риск
Событие, в результате которого производится выплата компенсации То есть финансовая потеря в результате определённых обстоятельств
Сумма Которая выплачивается в качестве компенсации
Срок действия Договора страхования

Дополнительно сторонам рекомендуется оговорить и иные моменты, которые не будут обязательны, но их указание будет полезно и выгодно, позволит уменьшить количество споров в будущем.

Как пример — рекомендуется оговорить территориальную подсудность, дополнительные права и обязанности и иные моменты.

Важно также полностью указать реквизиты сторон договора, как страховщика, то есть лица, которое выплачивает средства при наступлении страхового случая, так и страхователя, то есть того, в пользу кого данная выплата осуществляется.

Необходимые документы

Для оформления сделки потребуются следующие бумаги:

Регистрационные документы Страховщика и страхователя
Документ, подтверждающий полномочия сторон, которые его подписывают Это может быть доверенность или приказ о назначении на должность лица, которое вправе действовать без доверенности
Платёжные документы Подтверждающие факт оплаты страховой премии

Если страхуется риск по конкретной сделке, то также потребуется копия соответствующего договора.

Что можно застраховать

Объектом страхования будут являться имущественные интересы страхования, которые непосредственно связаны с риском убытков при ведении предпринимательской деятельности.

Под страховым случаем понимается событие, при наступлении которого производится выплата компенсации.

В зависимости от текста договора, страховой случае может наступить:

  1. При банкротстве контрагента страхователя.
  2. При получении убытков в результате стихийных бедствий или иных непредвиденных ситуаций.
  3. В случае совершения противоправных действий против страхователя или его контрагента.
  4. Прекращение деятельности контрагентов в результате непредвиденных обстоятельств.

Фактически, страхование риска в результате противоправных действий самого страхователя или на случай прогнозируемых событий не производится.

Образец заполнения

Договор должен обязательно содержать следующие моменты:

  1. Его наименование и иные реквизиты, необходимые для идентификации.
  2. Реквизиты сторон сделки.
  3. Существенные условия, без которых сделка не может считаться заключенной.
  4. Дополнительные права и обязанности, а также меры ответственности, которые применяются к сторонам.
  5. Прочие моменты, например, договорная подсудность или случаи, когда выплаты не производятся.

Договор составляется в простой письменной форме. Государственная регистрация не производится.

Судебная практика

Между сторонами не редко возникают споры, разрешение которых производится в рамках арбитражного процесса.

Так, Арбитражный суд в Москве рассмотрел спор между ИП Р., являющегося страхователем и ООО «М», страховщиком.

Между лицами был заключен договор страхования предпринимательского риска. Страховая выплата не была произведена потому, что страховщик указал на отсутствие страхового случая.

Одним из страховых случаев было банкротство контрагента страхователя.

Организация, с которой страхователь заключил договор поставки, как раз находилась в стадии банкротства, однако решение ещё не было вынесено.

Соответственно, отказ страховщика был правомерен. Суд встал на сторону ответчика и полностью отказал в удовлетворении требований истца.

Видео: как досрочно расторгнуть договор страхования

Ещё одно дело было рассмотрено Арбитражным судом Воронежской области. ООО «А», являясь страхователем, требовало от страховщика ООО «Р» выплат, однако, ответчик не производил их, несмотря на то, то страховой случай наступил.

Никаких доводов ответчик не указал, ссылаясь лишь на предбанкротное состояние и отсутствие финансовых средств. Требования истца были удовлетворены в полном объёме.

Договор страхования предпринимательского риска является одним из способов защиты вложений от непредвиденных ситуаций.

Однако такой договор имеет ограниченный перечень страховых случаях, страховщик не будет возмещать убытки в любой ситуации, основываясь лишь на факте финансовых потерь.

Заключение такой сделки будет выгодно, но не даёт стопроцентной гарантии защиты интересов страхователя.