Собственных средств на покупку многих нужных товаров и услуг может не хватить и здесь на помощь могут прийти кредиты.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Но иногда ситуация выходит из-под контроля и кредитные долги начинают давить слишком сильно, чтобы найти решение проблемы придется изучить все особенности этого вида взаимоотношений, а также ряд установленных нюансов.

Что это такое

Кредитный долг — это сумма денежных средств, которые клиент должен одной или нескольким кредитным организациям.

Задолженность эта состоит из основной части (основного долга), а также начисленных процентов на текущий момент.

Проценты по кредиту начисляются каждый день, т.е. чем он быстрее окажется закрытым, тем меньше переплаты возникнет у заемщика.

В случае просрочек по платежам дополнительно в него будут входить различные штрафные санкции (пени, штрафы и т.д.), предусмотренные договором.

Кредитный договор может быть заключен исключительно в письменной форме.

Согласно ему, банк или другая кредитная организация обязуется предоставить клиенту в долг денежные средства, а клиент принимает на себя обязанность осуществлять своевременное погашение задолженности.

Обычно договор предусматривает определенное количество ежемесячных платежей, в каждый из которых входит часть основного долга и проценты.

Но встречаются и другие схемы выплаты кредитов. Они применяются при ссудах организациям.

Замечание. Не надо путать понятие кредита и займа. Последний может быть предоставлен даже частным лицом и имеет ряд других существенных отличий, хотя в случае необходимости решения проблемы с погашением действия будут схожими.

Пока клиент (заемщик) добросовестно исполняет принятые на себя обязательства кредитная организация не будет иметь к нему никаких претензий.

Но если ситуация выходит из-под контроля и начинаются просрочки, то для него возникнет множество негативных последствий — штрафы, пени, требования о полной выплате долга, привлечение коллекторов и даже принудительное взыскание долга через суд.

Заемщик должен еще до заключения кредитного договора самостоятельно просчитывать все возможные варианты и учитывать свое финансовое положение для того, чтобы не допустить просрочек и неисполнения, принятых на себя обязательств.

Но ситуации в жизни бывают разные, и иногда проблема с долгами перед кредитными организациями становится существенной.

Именно столкнувшись с подобными трудностями люди обычно начинают искать ответы на вопросы о том, как избавиться от кредитных долгов законно.

Читайте любой договор очень внимательно перед его подписанием, а по возможности возьмите его для ознакомления и подписывайте лишь после тщательного изучения без давления со стороны сотрудников кредитной организации.

Правовые нормы

Оформление и обслуживание любого кредита должно осуществляться в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ.

Также существуют и отдельные законодательные акты, регулирующие более подробно взаимоотношение кредитора и заемщика при различных видах кредитования.

В частности, это Федеральные законы «О потребительском кредите (займе)», «Об ипотеке» и другие.

Замечание. На некоторые виды отношений между кредитной организацией и заемщиком распространяются также и нормы ФЗ «О защите прав потребителей», а также других нормативно-правовых актов.

Какой срок давности

В отношении кредитных долгов действует общий срок исковой давности в 3 года.

Именно в этот период банк или другая кредитная организация может обратиться в судебные органы с иском о взыскании с клиента просроченной задолженности в принудительном порядке.

Сложнее дело обстоит с вопросом о том, с какого момента необходимо отсчитывать установленный срок в 3 года.

Существует минимум 3 точки зрения на эту проблему:

 С даты окончания кредитного договора т.е. с того момента, когда все обязательства заемщиком должны были быть исполнены в полном объеме 
  С даты последнего платежа совершенного клиентом по кредитному договору 
 Подсчет срока исковой давности должен вестись раздельно по каждому платежу

Однозначно ответить на этот вопрос невозможно. Позиции различных судов и даже представителей кредиторов часто по нему различаются.

Наиболее верным с точки зрения Гражданского кодекса РФ выглядит вариант с подсчетом срока исковой давности раздельно по каждому платежу. Но у суда может быть совершенно друга точка зрения.

Срок исковой давности применяется судами исключительно при наличии соответствующего заявления ответчика.

Если он просто промолчит о нем, то дело будет рассмотрено и решение о взыскании будет полностью законно.

Возможно ли списание

Добровольно кредитные организации имеют право списывать долги, которые по каким-либо причинам не могут быть погашены.

Идут они на это крайне неохотно и обычно делают, только если мошенники с участием сотрудников банка оформили кредит на совершенно ничего не подозревающего человека.

В остальных случаях кредиторы любыми путями будут пытаться добиться полного погашения долга.

Существует несколько случаев, когда кредитной организации придется списать долг, независимо от собственного желания:

 Решение суда Если срок исковой давности прошел и об этом заемщик заявил на суде, то другого выбора у банка не останется. Аналогичная ситуация произойдет и в некоторых других ситуациях, например, если кредитный договор судом по каким-либо причинам был признан незаключенным 
 Невозможность взыскания по объективным причинам Если заемщик умер, потерял трудоспособности и т. д. списание долга иногда будет обязательным. Но наследники отвечают по долгам наследодателя в той же доле, что и получили наследство. Если приставам не удалось взыскать долг, то его также спишут 
 Банкротство После окончания процедуры банкротства все, даже непогашенные долги банкрота, будут полностью списаны

Как выйти из кредитных долгов

Возлагать надежды на списание долгов нет никакого смысла. Принятые на себя обязательства заемщику придется исполнять.

Если кредитор обратится в суд, то счета его будут арестованы, имущество могут изъять, а затем продать и т. д. Хорошего в этой процедуре нет ничего.

Лучше всего просто вовремя осуществлять платежи в соответствии с первоначальным договором или же быстрее, а после погашения кредита постараться не набрать новых.

Но часто ситуация складывается так, что обстоятельства очень сильно меняются. При получении ссуды клиент рассчитывал добросовестно ее выплатить и вносил своевременные платежи.

Но из-за произошедших изменений делать этого он больше не может или испытывает серьезные затруднения.

В большинстве случаев добросовестному заемщику удается решить проблему, а часто и сохранить нормальную кредитную историю. Если он действительно хочет это сделать.

Переговоры с банком

Начинать решение проблемы следует с переговоров с банком-кредитором. Он также не заинтересован, чтобы клиенты уходили в просрочки или совсем переставали платить по кредиту.

Подобные ситуации приводят к необходимости досоздания резервов и другим негативным позициям для кредитной организации.

Решая вопрос с банком о выходе из ситуации, любое соглашение по кредиту должно быть зафиксировано на бумаге.

Тем более нельзя верить сотрудникам коллекторских агентств, которые обещают списать остаток долга при внесении лишь определенной части.

Все договоренности обязательно фиксируйте на бумаге, а только затем начинайте свою часть их выполнения.

Путем рефинансирования

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения уже имеющейся задолженности.

Обычно новую ссуду оформляют в другом кредитном учреждении на более выгодных для заемщика условиях.

Ведь ставки, действовавшие 2-3 года назад были существенно выше, чем сейчас. Особенно это касается ипотеки. Одновременно с изменением ставки иногда меняются и другие параметры кредита.

Например, заемщик таким образом может продлить его срок и дополнительно снизить размер ежемесячного платежа.

Проведение реструктуризации

Реструктуризация в целом очень похожа на рефинансирование, но при ней не оформляется новый кредитный договор, а изменяются условия уже существующего.

В рамках реструктуризации банки обычно предлагают провести одну или сразу несколько операций из следующего списка:

 Предоставление кредитных каникул Клиенту предоставляется время для решения возникших финансовых проблем, в течение которого он не платит по кредиту совсем или вносит только проценты. Срок действия кредитного договора увеличивается на срок кредитных каникул
 Увеличение срока Если из-за упавшей зарплаты клиент больше не может в полном размере вносить платеж, то банк может пойти на уступки и изменить срок кредитного договора в сторону увеличения. Вот только итоговая переплата при этом все же увеличится
 Списание штрафов и пеней Размер штрафных санкций часто мешает клиенту вернуться в график платежей, даже если он этого хочет. Банк может пойти на уступки и полностью или частично списать накопившиеся пени и штрафы

Существуют и другие процедуры, которые могут применяться в рамках реструктуризации долга, например, смена валюты кредитного договора, заморозка долга, снижение процентной ставки. Но они применяются крайне редко.

Видео: кредитная амнистия

Привлекаем поручителя

Достаточно часто в рамках процедуры рефинансирования или реструктуризации могут быть выдвинуты условия о привлечении дополнительного обеспечения.

Обычно это означает, что банк пойдет на уступки лишь при условии предоставления дополнительных гарантий выполнения договора с измененными условиями.

Если ликвидного имущества для залога у заемщика не имеется, то единственным вариантом станет поиск поручителей среди родственников и знакомых.

Кредитный долг в некоторых ситуациях может стать огромной проблемой. Но ее придется решать, а при этом обязательно потребуется учитывать множество возникающих и даже потенциальных нюансов.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.