На сегодняшнее время составление договора по займу является одним из самых распространенных соглашений на территории РФ.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

В этой ситуации наиболее часто средства, прописанные в договоре, предоставляются под какие-либо проценты.

Величина процентов может быть различна с учетом определенных причин – в некоторых ситуациях начисление регламентируется законодательной базой государства.

Основные сведения

Согласно законодательству, договором займа считается соглашение, при котором займодавец (первая сторона) предоставляет во владение второй стороне (заемщику) денежные средства или что-либо другое.

Заемщик при этом должен вернуть ту же сумму денег либо же одинаковую величину других вещей, которые относятся к тому же качеству и роду.

Что это такое

Процентная ставка по кредиту – сумма начисленных средств на основное тело кредита за период, в котором пользовался деньгами заемщик. Проценты могут быть нулевыми и больше нуля.

Различают ставки зависимо от их изменения за истечением времени – плавающая либо фиксированная.

С какого дня начисляются

Начисление процентов на первоначальную сумму начинается с этапа предоставления денег заемщику, а не с минуты заключения договора.

Для подтверждения вышесказанного заемщик формирует расписку и сам же ее подписывает. Следовательно, начиная с этой минуты отсчитывается срок соглашения.

Зачисление процентов осуществляется на будущий день после предоставления денежных средств заемщику.

В соответствии с соглашением, где фиксируются условия возврата средств, может различаться и метод, согласно которому проценты начисляются.

Если договор предусматривает возвращение ссуды в конце оговоренного термина, то начисление процентов осуществляется на весь размер долга.

Если же заем будет отдаваться равными частями (аннуитетно), то плата за пользование деньгами рассчитывается либо простым способом, либо сложным.

Нормативное регулирование

Нормативно-правовое регулирование вопросов займа предусмотрено Гражданским кодексом РФ.

В статье 809 ГК «Проценты по договору займа» указывается право взимания процентов за предоставление в долг денежных средств, а также процентная ставка, которая должна уплачиваться до момента выплаты займа.

В Постановлении ЦБ Российской Федерации объясняются методы расчета процентов (простой и сложный) в соответствии с плавающей или фиксированной ставкой.

Статья 10 Гражданского кодекса РФ также регламентирует свободу на определение процентного соотношения.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ займодатель имеет возможность наложения штрафных санкций, пени и получения дополнительной компенсации, если заемщик не соблюдает утвержденные условия.

Какая формула применяется для расчета процентов по договору займа

Договор может заключаться как между обычными гражданами, так и между юридическими лицами. Бланк договора займа можно скачать здесь.

Начисление процентов по договору займа расчет производится как простым, так и сложным методом.

В соглашениях между юрлицами в основном осуществляется простой метод вычисления процентов.

Между физическими лицами

При расчете простым методом проценты начисляться будут на всю величину долга. Полученная величина делится на число платежей.

Соответственно каждый раз размер платежа будет одним и тем же. Этим способом вычисляются проценты по краткосрочным займам по большей части.

Формула для расчета выглядит так:

Кс = С*(1+t/tгод*Пс), где

Кс Итоговая величина к выплате, учитывая все начисленные проценты
С Основной размер задолженности
T Число дней пользования займом
Tгод Число дней в рассматриваемом году
Пс Процентная ставка

Если же используется сложный способ расчета процентов, то к основному размеру задолженности добавляются начисленные, при этом не вовремя заплаченные проценты.

Формула выглядит следующим образом:

Первоначальная величина займа*(1+Пс)/n, где 

Пс Годовая или месячная ставка
N Количество прошедшего времени, измеряющееся месяцами

Если же процент не был прописан в сделке, то основой для вычисления берется ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Формула будет таковой:

Величина займа * ставка процента / число дней года * период выплаты в днях

Между юридическими лицами

Сделки по займам под проценты между юридическими лицами заключаются довольно часто. Многие организации именно так привлекают средства, поскольку через банк действовать им не так выгодно.

Ведь если фирмы сотрудничают достаточное количество времени, то смогут прийти к обоюдному соглашению о предоставлении средств на более лояльных условиях.

Компании и фирмы имеют право заключать соглашения о займах на любую сумму денег. Поскольку законодательство в этом вопросе не установило ограничений.

В самом соглашении закреплен порядок вычисления платы за использование займа. Если же договором это не предусмотрено, то аналогично должна использоваться ставка рефинансирования.

Оплату процентов можно производить как денежными средствами (в сделке обозначается валюта расчета), так и натуральным способом.

Видео: можно ли включить в договор займа проценты и штрафы

Если между фирмами заключено соглашение о выдаче займа под проценты, то расчет осуществляется простым способом, как указывалось выше.

Т.е. для вычисления необходимо знать сумму предоставленных средств, годовую процентную ставку и время, на которое предоставляются деньги.

Базовым показателем выступает число дней года или месяца. Для високосного года берется 366 дней.

Но довольно часто можно встретить, что в соглашениях указывают закрепленное число дней в году, составляющее 360, а число дней месяца – 30.

Формула будет выглядеть следующим образом:

Размер процентов = размер предоставленной суммы * число дней займа * ставка процента или ставка ЦБ / число дней в рассматриваемом году / 100

Поскольку ставка процента может измениться во время продолжительности срока сделки (к примеру, ставка рефинансирования), то данное условие необходимо прописать в договоре.

Если это не указать в договоре, то процент не поменяется в период длительности сделки, и оплата будет производиться в одинаковом размере.

Таким образом, составление договоров займа может осуществлять как физическими, так и юридическими лица.

При формировании текста договора и расчета процентов необходимо руководствоваться Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Если за неполный месяц

Независимо от способа и порядка подсчета процентов, они начисляются ежедневно.

Вы просто сможете определить данный процент, если будете знать годовую процентную ставку (за неполный месяц), она обычно указывается в соглашении.

При частичном погашении

Если в соглашении оговариваются условия, которые включают в себя досрочное или частичное погашение кредита, то вы можете спокойно закрыть заем без согласия банка.

Для облегчения бухучета лучше всего это делать на следующий день списания денег со счета, но для клиента это не всегда удобно, так как хочется положить деньги и быстрее расстаться с долгами.

Большинство банковских организаций предусматривают данные пожелания заемщиков и придумывают возможность в выплате путем хранения денег на счету клиента до периода наступления дня очередного списания по соглашению.

После списания процентов (годовых, ежемесячных), тела займа, которые составляют минимальную выплату, остаточная сумма на счету снимается вся и пойдет в счет выплаты тела займа (не учитывая проценты).

За просрочку

В некоторых случаях заимодавцы начисляют повышенные проценты при не вовремя внесенных выплатах. Данная мера используется вместо неустойки либо сочетается с ней.

В соглашении кредитования должно прописываться, что повышенный процент начисляется за использование займа и не является неустойкой.

Также прописывается, как именно происходит начисление – на всю сумму долга либо на ее часть.

Штрафы в виде повышенного процента обычно встречаются при ипотеке, автомобильных кредитах либо потребительском кредитовании.

Иногда финансовые учреждения снимают повышенные проценты при просрочках по кредиткам.

Пример штрафа в виде повышенного процента — Заемщик просрочил очередной платеж, который равняется 5 тыс. руб.

В соглашении займа прописывается, что при появлении просрочки штраф равняется 12 % от размера просрочки. Таким образом, заемщик вместе с долгом должен оплатить штраф в сумме 600 руб.

Расчет по ставке рефинансирования

Если при подписании соглашения кредитования в самом документе не были прописаны проценты, то необходимо рассматривать данный вариант, как расчет процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка России.

Здесь применяется формула для подсчетов:

Сумма Д х ставка Р/100/360 х количество Д, где

Сумма Д Сумма долга
Ставка Р Ставка рефинансирования
Количество Д Количество дней просрочки

Пример данного расчета:

Согласно соглашению кредитования от 1 июня 2014 г. заемщик получил 100 тыс. руб. Возвратить долг необходимо было не позже 1 июля 2014 г. (период кредита – 1 месяц).

Но по определенным причинам не смог это сделать, после чего кредитор подал в суд на клиента.

Производим расчет по ставке рефинансирования:

100 тыс. руб. х 8 / 100 / 360 х 31 день = 688 рублей, 88 копеек

Ставка рефинансирования ЦБ Составляет 8 % в год
Количество дней в году либо в месяце составляет 360 либо 30 дней Если не прописано условностей по данному поводу в соглашении по кредитованию

Самостоятельно считать начисленные проценты по займу можно, есть формулы простых и сложных расчетов, они являются удобными и понятными.

Можно применять калькуляторы данных формул, в интернете их просто найти. Будьте внимательны при заключении при подписании соглашения займа, просите точно рассказать вам о схеме начисления процентов.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.