Каждый заёмщик желает быстрее расплатиться со своим долгом или, хотя бы, снизить процентную ставку по нему. Есть такая программа по рефинансированию кредита.

Что это такое

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

В виду сложной экономической ситуации в стране, некоторые заёмщик стали на время неплатёжеспособны.

Банки и кредиторы потеряли свои средства, так как граждане не смогли погасить свои кредиты.

А некоторые физические лица смогли официально признать себя банкротами, что сделало невозможным взыскание с них долгов даже в судебном порядке.

Поэтому различные программы по рефинансированию кредитов, займов и долгов, обрели популярность. Граждане стали всё чаще обращаться в банковские учреждения для запуска этой программы.

Главные понятия

Чтобы понять, как работает данная программа, необходимо разобраться с термином «рефинансирования».

Данным понятием обозначается процесс повторного заимствования денежных средств для покрытия другого кредитного продукта.

То есть, клиент получает новый кредит, под более низкие проценты, для того чтобы погасить предыдущий кредит, во избежание возникновения недоимки.

Заёмщик перекрывает предыдущий, более «дорогой» кредит за счёт средств из другого банка.

Теперь первоначальному заёмщику он ничего не должен, а должен другому кредитору. Спустя определённое время, можно будет точно так же погасить и этот кредит.

Как правило, такая процедура используется государственными и частными займодателями для защиты сомнительной дебиторской задолженности. Зачастую используют для погашения потребительских и ипотечных кредитов.

Когда можно воспользоваться

Рефинансированием можно воспользоваться тогда, когда заёмщик уже погасил часть своего долга. При этом погасил добросовестно, без задержек и просрочек.

Чаще всего, рефинансируются ипотечные кредиты. Дело в том, что залогом по нему, является купленная квартира.

А если сделать рефинансирование, то ипотека будет погашена, и предмету залога ничего не угрожает.

Для того чтобы воспользоваться такой процедурой, необходимо быть добросовестным заёмщиком, то есть, погашать свой кредит без просрочек и долгов.

Нужно найти такой банк, который работает именно по данной программе. Требования к заёмщикам, для применения программы, точно такие же, как и к заёмщикам при оформлении первоначального займа.

Это:

  1. Совершеннолетие.
  2. Полная дееспособность.
  3. Иметь определённый стаж работы.
  4. Иметь определённый уровень дохода.
  5. Положительная кредитная история.

Рефинансирование долгов по кредитам

Главная задача рефинансирования кредита — это погашение задолженности. Если заёмщик перестанет платить по своим кредитам, у него возникнут долги, а это приведёт к ухудшению кредитной истории.

Возникновение и пролонгирование задолженности может привести к следующим неприятным последствиям:

 Арест имущества Особенно страшно, если речь идёт об ипотечном кредите, так как залогом по нему является купленная квартира. Согласно действующему российскому законодательству, даже если «ипотечная» квартира является единственным жильём у семьи, её могут отобрать в пользу банка за долги
 Ухудшение кредитной истории Это приведёт к тому, что больше ни в одном банке заёмщику кредит не выдадут

Необходимость в рефинансировании возникает тогда, когда меняется рыночная ситуация, и ставки по аналогичным займам снижаются. Образец заявления на рефинансирование можно скачать здесь.

Банки-кредиторы не торопятся снижать проценты по уже действующим кредитам.

Чтобы получить кредит по программе рефинансирования, необходимо предпринять следующие действия:

 Изучить информацию по банкам которые работают в данном направлении 
 Посетить один из выбранных банков и подготовить соответствующее заявление 
 Подать необходимые документы на рассмотрение и теперь нужно посетить тот банк, в котором открыт первоначальный кредит 
 В кредитном отделе необходимо узнать не наложен ли банком мораторий на досрочное погашение данного кредита 
 Если моратория нет то нужно провести переговоры относительно рефинансирования действующего кредита 
 Если согласие достигнуто то нужно снова посетить рефинансирующий банк, и подписать соответствующий договор. Средства будут перечислены на счёт первичного кредитора в счёт погашения кредита

Какие выдвигаются требования

Чтобы получить новый кредит для рефинансирования предыдущего, необходимо соответствовать тем же требованиям, что и при подаче заявки на первый займ.

То есть, клиент должен быть:

 Совершеннолетним и дееспособным 
 Платёжеспособным этот факт он должен подтвердить документами при подаче заявки на оформление нового займа 
 Добросовестным плательщиком то есть, не должен иметь задолженностей по предыдущему кредиту. Подтверждать этот факт не нужно, но если будут долги, банк-кредитор не даст разрешения на рефинансирование

Необходимо узнать в банке-кредиторе, не наложен ли запрет на досрочное погашение.

Некоторые учреждения, в целях получения максимальной прибыли, накладывают мораторий на досрочное погашение потребительских кредитов, оформленных на сумму, до 30 000 рублей.

Видео: как сделать перезаем средств

Чем отличается от реструктуризации

В последнее время, в условиях финансового кризиса, заёмщики стали использовать 2 пути во избежание возникновения долгов по кредитам.

Это:

  1. Рефинансирование.
  2. Реструктуризация.

Не стоит путать эти 2 понятия. Рефинансирование — это перезаём средств для погашения более «дорогого» кредита.

А реструктуризация это пересмотр структуры долга в рамках кредитного договора. Под пересмотром подразумевается изменений условий кредитования на более оптимальные.

Условия кредита это:

  • сумма займа;
  • процентная ставка, по которой он выдавался;
  • срок кредитования.

Процентные ставки, со временем, меняются. Как правило, в сторону уменьшения. Но, банки не торопятся снижать проценты по уже выданным кредитам.

И получается, что заёмщик выплачивает займ, выданный под 13% годовых, а сейчас этот же банк кредитует аналогичный кредитный продукт под 9% годовых.

Поэтому клиент имеет право написать заявление на имя руководителя банка об изменении условий кредитования.

Чаще всего, пересматривают именно проценты, так как снижение ставки приводит к досрочному погашению или уменьшению суммы ежемесячного платежа.

Если руководство банка одобряет реструктуризацию ранее выданного кредита, то с клиентом будет заключаться новый кредитный договор или дополнительное соглашение к уже существующему договору, в котором будут прописаны новые условия.

При рефинансировании также заключается новый договор, так как меняются субъекты сделки.

Заёмщик остаётся тот же, а кредитор уже будет другой. После погашения первоначального кредита, договор с этим банком будет расторгнут.

Реструктуризация происходит в рамках одного кредитного учреждения, а при рефинансировании нужно искать другой банк. Кредитные учреждения не рефинансируют свои же кредиты, им это не выгодно.

Поэтому заёмщик вынужден искать те банки, которые предусматривают программы для погашения кредитных продуктов в других банках.

Новый займ по сумме может быть больше первоначального, но он выгоднее по ставкам и срокам.

Поэтому прежде чем оформлять рефинансирование в другом учреждении, стоит просчитать все возможные риски и потери.

Плюсы-рефинансирования

Какие существуют особенности перекредитования

Чтобы минимизировать свои кредитные долги, необходимо, в рамках перекредитования:

  • снизить ставку;
  • увеличить срок заимствования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей в сторону уменьшения;
  • заменить несколько кредиторов одним.

Но, чтобы не попасть в ещё худшую кредитную ситуацию, необходимо учитывать некоторые нюансы рефинансирования:

 Оно не имеет смысла, если речь идёт о небольших краткосрочных кредитах оно выгодно при долгосрочных кредитах на большие суммы. Например, молодая семья оформили ипотеку и купила квартиру. Снижение ставки даже на 2% станет существенной экономией. Поэтому не стоит приниматься за рефинансирование долга за коммунальные услуги посредством оформления кредита в банке. По кредиту нужно будет платить проценты. Поэтому лучше обратиться к друзьям / знакомым / родственникам 
 Если первоначальный кредитор взимает штраф за досрочное погашение кредита то стоит ли затевать рефинансирование
 Если первоначальный кредит имел залоговое обеспечение то при рефинансировании предмет залога перейдёт к новому кредитору. Например, предметом залога является автомобиль, купленный по программе автокредитования. При перезайме, машину нужно будет оформить в залог рефинансирующему банку. Кроме того, пока идёт переоформление всех документов, платить придётся повышенные проценты, так как в течение этого срока новый займ ничем не обеспечен

Чтобы не попасть в долговую яму, необходимо тщательно просчитать все риски. Для этого можно воспользоваться онлайн калькулятором, который есть на официальных сайтах всех крупных российских банков.

Но, такой сервис не даёт 100% гарантии того, что расчёт произведён верно, так как не учитываются некоторые «человеческие» факторы.

Поэтому рекомендуется обратиться к грамотному кредитному специалисту, который сделает более точные расчёты и поможет просчитать все варианты для перекредитования.

Рефинансирование долга в банке выгодно лишь в том случае, если оно реально помогает сэкономить денежные средства. Но, подходить к перекредитованию нужно грамотно и со знанием дела.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.