Большинство клиентов банка при получении кредита рассчитывают, что смогут исполнять принятые на себя обязательства по погашению долга своевременно.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Но из-за непредвиденных обстоятельств возникают проблемы, и платить по кредиту становится сложно или невозможно.

В итоге копится долг, который с каждым месяцем погасить все сложнее. В этой ситуации одним из способов разрешения вопроса может стать оформление реструктуризации долга по кредиту.

Важные аспекты

Процедура реструктуризации может показаться совершенно несложной, но на самом деле очень многое зависит от самого клиента.

Он должен будет представить в банк документы, подтверждающие наличие действительно серьезных оснований, иначе кредитное учреждение может и не пойти на подобное соглашение.

Дать согласие на реструктуризацию и оформить ее банк может, но не обязан. Это его право и при принятии решения он будет анализировать всю ситуацию целиком. Учитывая и опыт прошлой работы с конкретным клиентом.

Рассматривать заявление заемщика банк может долго. Не стоит рассчитывать, что все удастся сделать за один день.

Например, реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке занимает не меньше 1 месяца, а при необходимости сбора заемщиком дополнительного пакета документов может и еще увеличиться.

Каждый случай индивидуален так же, как и выбранный комплекс мер, которые будут осуществлены в рамках реструктуризации.

Одним клиентам банк может предложить кредитные каникулы, а другим иногда соглашается и на изменение процентной ставки в сторону уменьшения.

Проводя предварительные переговоры с банком о реструктуризации долга, следует обязательно фиксировать достигнутые договоренности на бумаге.

Если же интересы банка представляют уже коллекторы, то внимание этому моменту нужно уделить уже двойное.

Очень часто специалисты отделов взысканий и коллекторских агентств нарушают любые устные договоренности и после выполнения клиентом своей части соглашения, просто отказываются оформлять нужные документы.

Если реструктуризация предусматривает внесение любых платежей, например, списание штрафа при погашении только долга, то нужно обязательно получить с сотрудников кредитного учреждения соответствующие документы еще до оплаты.

Действующее законодательство

Порядок предоставления кредита и его обслуживания регулируется Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Но оба этих законодательных акта не содержат даже понятия рефинансирования и реструктуризация.

Все необходимые инструменты для этих процедур в них предусмотрены, и проведение процедуры будет полностью легальным, а соглашение будет иметь полную юридическую силу.

Иная ситуация при реструктуризации задолженности при банкротстве гражданина, процедура в этом случае будет регулироваться уже Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и ее характер станет более регламентированным.

Что это такое

Перед тем, как делать какие-либо шаги надо обязательно разобраться, что значит реструктуризация долга по кредиту и какие основные задачи есть у этой процедуры.

В данном случае реструктуризация подразумевает существенные изменения условий первоначального договора.

Прибегают к подобным процедурам обычно с целью недопущения просрочки по выплате кредита или, если они уже возникли, то для помощи клиенту с возвращением в график платежей, пусть и с измененными условиями.

Нельзя расценивать реструктуризацию, как списание долга. Не надо путать ее и с рефинансированием.

Последняя процедура подразумевает получение нового кредита для погашения уже полученного ранее.

Выдавая кредит, банк рассчитывает, что договор будет исполняться на первоначальных условиях и своевременно.

Но у заемщика могут возникнуть различные непредвиденные обстоятельства, которые существенно повлияют на его финансовое состояние.

В этом случае исполнение кредитного договора на первоначальных условиях становится для него очень сложным или невозможным.

При возникновении просрочек банк начинает предпринимать меры с целью возврата своих средств.

Он может, как прибегнуть к принудительному взысканию, в том числе за счет имущества должника через суд, так и договориться с заемщиком о реструктуризации долга.

Последняя ситуация возможна только если клиент желает все же не допустить дефолта по обязательствам или хочет не доводить все дело до суда и довольно печальных последствий.

В рамках процедуры реструктуризации банк идет на определенные уступки, например, соглашаясь на списание уже начисленных штрафов.

Но и клиенту придется добросовестно исполнять принятые по соглашению о реструктуризации на себя обязательства и пойти на определенные уступки, например, согласившись на увеличение срока кредита при уменьшении ежемесячного платежа.

Фактически реструктуризация есть ничто иное, как пересмотр первоначальных условий кредитного договора.

Для проведения реструктуризации обязательно необходимо согласие банка.

Одного желания заемщика будет совершенно недостаточно. Кредитная организация пойдет на такой шаг, только если станет понятно, что клиент хочет отдать долг, но не может из-за непредвиденной ситуации.

В каких случаях возможна

Недостаточно одного желания клиента для проведения реструктуризации, потребуется наличие у него и достаточно серьезных оснований.

Банк, конечно, с помощью этой процедуры вернет свои средства, а иногда и сможет извлечь дополнительную прибыль.

Но ему было бы удобней исполнение клиентом договора на первоначальных условиях.

Банк согласен проводить реструктуризацию, только если клиент столкнулся с одной из следующих ситуаций:

 Потеря работы но только при условии, что лишился ее клиент не по собственному желанию
 Резкое снижение доходов например, из-за введения на предприятии сокращенной рабочей недели 
 Серьезная болезнь заемщика которая привела к длительному больничному или стала причиной потери трудоспособности 
 Рождение ребенка хотя само это событие имеет позитивный характер, но платежеспособность клиента может пострадать

Иногда банк может пойти на реструктуризацию и при других причинах. Например, наследники вполне могут рассчитывать на нее, если получили кредит вместе с имуществом умершего банковского клиента.

Существующие варианты решения проблемы

Финансовое учреждение будет прорабатывать решение проблемы для каждого клиента индивидуально.

Обычно не ограничивается лишь одной из возможных мер, а применяет их комплексно, с целью добиться наилучшего результата для клиента.

Рассмотрим возможные меры, которые могут быть применены для решения проблемы с долгом:

 Предоставление кредитных каникул Клиенту предоставляется в этом случае возможность определенное время не платить платежи по кредиту или платить их частично, например, только в части начисленных процентов 
 Списание штрафов, пеней Уже начисленные штрафы и пени могут существенно увеличивать долг клиента, иногда банки готовы их списать, если заемщик решил вернуться в график платежей 
 Увеличение срока кредита За счет большего срока ежемесячный платеж получится меньше и клиенту будет проще его оплачивать 
 Смена валюты кредита Если клиент брал деньги в долг в иностранной валюте при низком курсе, а впоследствии он существенно вырос, то в рублях платеж увеличится тоже значительно, но банк может осуществить конвертацию долга по курсу на определенную дату. Хотя прибегают к такой мере кредитные организации редко и неохотно 
 Корректировка процентной ставки в сторону уменьшения Еще одна непопулярная у кредитных организаций мера, иногда все же применяемая при реструктуризации долга. Снижаются проценты при этой процедуре, а значит и размер ежемесячного платежа. Но банку это очень невыгодно, ведь фактически он добровольно отказывается от части прибыли

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту

Составляется заявление на реструктуризацию в простой письменной форме. В этом документе клиент просит банк рассмотреть возможность проведения реструктуризации и указывает на то, какие основания у него для этого имеются.

Никаких строгих форм для подобных обращений законодательство не устанавливает. Однако ряд банков, например, Сбербанк разработал собственные бланки, чтобы упростить процедуру.

Видео: проведение процедуры

Образец написания документа

Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту можно скачать здесь. Пример допускается использовать в качестве шаблона оформления и для понимания общей сути подобных обращений.

Но ситуация у каждого клиента своя и просто вставить в готовый шаблон свои реквизиты и данные кредитного договора обычно недостаточно. Нужно уделить внимание и обоснованиям просьбы.

Какие документы предоставить

Клиенту недостаточно подать в банк только заявление с просьбой о реструктуризации.

Ему предстоит подтвердить документально возникшие основания для подобного обращения. Могут потребоваться и другие документы.

Узнать полный перечень необходимых в конкретной ситуации документов можно у сотрудников банка после предварительной консультации.

Рассмотрим, какие документы обычно могут понадобиться:

  • справка о зарплате;
  • копия трудовой книжки;
  • копии приказа о переводе, увольнении, изменении оклада и т. д.;
  • справки из центра занятости и органов социальной защиты;
  • другие документы.

Реструктуризация может стать единственным реальным выходом для клиента банка, столкнувшегося с финансовой проблемой.

Оформление ее не требует больших усилий или специальных знаний, надо обязательно проявить внимательность. Все подписываемые документы внимательно предварительно изучать.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.