Несмотря на постепенное восстановление российской экономики многие граждане успели накопить огромное число долгов.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Иногда их обслуживание в соответствии с условиями действующих договоров становится невозможным совсем или крайне затруднено.

В этом случае можно попробовать решить вопрос с помощью процесса реструктуризации долга, позволяющего рассчитаться с ним по удобному графику.

Что это такое

Реструктуризация — это процедура, которая позволяет изменить установленные первоначальным договором условия.

Она проводится в ситуациях, когда возникли финансовые сложности и выплата долга по условиям первоначального договора становится невозможной или затруднительной.

Основная задача этой процедуры — уменьшение ежемесячной долговой нагрузки на человека, чтобы он вновь мог вернуться в нормальный график платежей.

Наиболее часто под ней понимают изменение условий кредитного договора с банком, с помощью которого у заемщика появляется возможность вернуться в график платежей или не допустить просрочек по кредиту.

Однако к этой процедуре могут прибегать и в других ситуациях, например, она достаточно широко применяется компаниями, оказывающими коммунальные услуги.

Замечание. Отдельного внимания заслуживает реструктуризация в рамках процедуры банкротства.

Она проводится по всем долгам гражданина одновременно и позволяет ему погасить задолженность и сохранить свое имущество полностью.

Правовая база

Российским законодательством предусмотрена только реструктуризация долга гражданина при банкротстве в соответствии с нормами ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Гражданский кодекс предусматривает достаточное число инструментов для проведения процедуры и в других случаях.

На практике проводится по самым разным видам долгов, а нормы ГК дают возможность найти подходящие варианты, которые устроят всех.

Замечание. Все договоренности по поводу выплаты долга в рамках реструктуризации должны фиксироваться на бумаге.

Иногда банк или другой кредитор пытается на словах уговорить должника, обещая вполне терпимые условия реструктуризации долга, а на деле после выполнения клиентом своей части договоренностей уходит в отказ совсем или выставляет совершенно иные условия.

Только оформленное на бумаге соглашение позволит должнику защитить свои права и интересы в данной ситуации.

При каких условиях возможно провести

Проведение добровольной реструктуризации законом не ограничивается наличием каких-либо конкретных условий.

Но кредитор обычно хочет получить возврат своих средств своевременно в соответствии с первоначальным договором и пойдет на это только при наличии у должника действительно веских причин для ее проведения.

Рассмотрим, в каких случаях наиболее часто проводится реструктуризация:

 Рождение детей Сам по себе это не негативный фактор, но финансовое состояние у человека из-за этого может существенно измениться
 Тяжелая болезнь должника Если должник не мог длительное время работать по состоянию здоровья или вовсе стал нетрудоспособным, то реструктуризация долга возможна 
 Потеря работы Она будет достаточной причиной только при условии, если должник потерял работу не по своей вине. Если же он сам уволился или перешел на менее оплачиваемую должность, то это не будет основанием для проведения реструктуризации 
 Смерть должника Наследники получают не только собственность умершего человека, но и его долги. Они могут оказаться не готовы к их быстрому погашению. В этой ситуации реструктуризация долга будет разумным выходом

Возможны и другие ситуации, когда должник и кредитор смогут договориться о реструктуризации долга. Главное, начать переговоры как можно раньше.

В какой срок

Если процедура проводится в рамках банкротства гражданина, то ее максимальный срок не может превышать 3 лет, если план был утвержден собранием кредиторов.

При утверждении плана непосредственно судом в рамках процедуры банкротства максимальный срок составит всего 2 года. За это время гражданин должен рассчитаться самостоятельно со своими долгами.

Совсем иная ситуация при реструктуризации по соглашению сторон. В этом случае все будет зависеть от того, к какому соглашению придут должник и кредитор.

Они могут договориться провести ее за несколько месяцев или за 10 лет — это их полное право.

Но обычно только банки могут позволить себе пойти на действительно большой срок процедуры. Остальные кредиторы предпочитают решать вопрос в пределах 1-3 лет.

В чем преимущества

Благодаря процедуре реструктуризации кредитор получает возможность вернуть долг, пусть и в течение определенного времени.

Хотя это не самый оптимальный вариант, но все же лучше, чем совсем ничего. Банки даже умудряются зарабатывать на реструктуризации, например, если размер ежемесячного платежа по кредиту уменьшается за счет увеличения срока ссуды, то доход финансовой организации будет выше.

Для граждан процедура обладает также достаточно большим количеством преимуществ.

При проведении ее в добровольном порядке она позволяет избежать судебных разбирательств, расходов времени и денег, связанных с ними.

Гражданин, благодаря ей, сохраняет свою кредитную историю (если она связана с кредитом), право на льготы (по долгам ЖКХ) и т. д.

Фактически, гасит долг, который для него оказался существенным в разумные и удобные для себя сроки без лишней финансовой нагрузки.

При проведении реструктуризации часто должнику удается добиться также полной или частичной отмены штрафных санкций.

Основные разновидности

Применяться при реструктуризации могут различные процедуры. Кредитору и должнику предстоит договориться о наиболее удобном выходе из проблемной ситуации. Зависит схема проведения и от вида долга.

Так, по долгам ЖКХ обычно списывают штрафы, пени и должник получает возможность выплатить задолженность за определенный период времени (3, 6, 12 месяцев и т. д.).

Гораздо больше возможных процедур будет при проведении реструктуризации по банковскому кредиту:

 Смена валюты Если клиент брал в долг средства в иностранной валюте, когда курс ее был относительно низок, то и платеж его в рублях был существенно меньше, чем при взлете курса. По договоренности с кредитором долг могут перевести в рубли по курсу на определенную дату. Проводится такая процедура очень редко 
 Увлечение срока При увеличении срока кредита у заемщика сумма ежемесячного платежа уменьшится даже при условии сохранения прежней ставки. Заемщик, конечно, в сумме переплатит больше, но зато не допустит дефолта по обязательствам
 Предоставление кредитных каникул Клиенту предоставляется отсрочка по уплате основного долга и иногда процентов на определенное время, например, на 3 месяца. Это отличный вариант не испортить кредитную историю, например, из-за потери работы 
 Списание штрафов и пеней Если клиент уже ушел в просрочку, то при его согласии вернуться в график банк может списать часть уже начисленных штрафных санкций

Иногда могут и комбинировать различные процедуры в рамках проведения реструктуризации.

Например, списание штрафов могут объединить с увеличением срока.

Стороны могут договориться о таком виде реструктуризации, как снижение процентной ставки. Но это делается в исключительных случаях.

Видео: процесс проведения данной процедуры

Заявление о реструктуризации долга

Составляется заявление на реструктуризацию долга в свободной письменной форме. Законодательство не устанавливает строгих форм для обращения с подобными просьбами.

Должнику следует направить его кредитору. Именно это и будет началом процедуры.

Без желания всех участников сделки провести реструктуризацию можно только по решению суда в рамках процедуры банкротства.

Кредитор может и не удовлетворить просьбу должника о проведении реструктуризации. Ведь это его право, а не обязанность.

По кредиту

Один из самых частых видов реструктуризации — изменение первоначальных условий кредитного договора.

Должнику надлежит направить заявление в банк о реструктуризации долга. В некоторых кредитных организациях, например, Сбербанке для подобных заявлений предусмотрены специальные бланки. Образец заявления можно скачать здесь.

В последнем случае следует использовать именно их. К заявлению должны обязательно прилагаться документы, подтверждающие наличие оснований для ее проведения.

По ЖКХ

Долги по ЖКХ могут быть реструктуризированы в определенных ситуациях, например, если они накопились из-за болезни гражданина.

Для проведения процедуры нужно обратиться с письменным заявлением и подтверждающими документами в управляющую компанию.

Ее руководство должно будет принять решение о возможности подобных действий. Если ответ на просьбу будет положительным, то все условия следует зафиксировать в соглашении о реструктуризации, образец которого можно скачать здесь.

Требования к оформлению

Составляется заявление в простой письменной форме и особенных требований к его оформлению в законодательстве не установлено.

Достаточно соблюдать общие правила официальной переписки и поставить в конце документа обязательно подпись.

Но в заявлении о реструктуризации должно обязательно содержаться указание на причины ее проведения с приложением подтверждающих документов, а также желаемый способ реструктуризации (отсрочка/рассрочка по уплате долга, списание штрафов и т.д.).

Процедура реструктуризации может помочь человеку, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, выбраться из долговой ямы и сохранить свое доброе имя.

Но нужно уделить внимание всем деталям и нюансам, а любые договоренности фиксировать на бумаге.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.