Клиент страховой компании может столкнуться с необходимостью расторгнуть досрочно договор с ней и вернуть часть уплаченных в качестве премии денежных средств. Пусть не всегда, но в определенных ситуациях это допустимо.

Первым делом надо подготовить заявление о досрочном расторжении договора и направить его в страховую компанию. Но обязательно надо соблюсти все установленные законодательством нюансы.

Главные моменты

Рынок страховых услуг достаточно активно развивается в России.

Но некоторые моменты взаимодействия клиентов и страховых компаний до сих пор остаются урегулированы законодательством в недостаточной степени или нормы закона ориентированы больше на страховщиков.

В частности, простая процедура досрочного расторжения договора страхования имеет множество нюансов и подводных камней, о которых простой гражданин даже не предполагает изначально.

Договор страхования может быть расторгнут лишь при наличии необходимых законных основании и при условии, что страхователь (уполномоченное им лицо) обратится к страховщику с заявлением на досрочное расторжение договора страхования.

Основная сложность заключается в возврате страховой премии. Впрочем, ситуация постепенно начинает меняться в пользу клиентов.

Законные основания

Опираться при досрочном расторжении договора страхования стоит на ГК РФ и конкретно на статью 958 этого законодательного акта.

В некоторых случаях придется обращаться к нормам ФЗ «Об организации страхового дела», «Об ОСАГО», Указаниям ЦБ РФ №4500-У и даже к нормам ФЗ «О защите прав потребителей».

Каждый случай достаточно уникален и только после его изучения можно сделать выводы, какие нормы законодательства стоит применять, обосновывая желание расторгнуть договор страхования досрочно.

Распространенные причины

Каждая ситуация уникальна и клиент может захотеть расторгнуть договор по различным причинам, а иногда он и вовсе не хотел его заключать, а был вынужден это сделать из-за введения в заблуждение.

Но все же основные причины можно выделить:

 Страхователь и/или выгодоприобретатель умер или соответствующая организация была ликвидирована Фактически одна сторона договора будет отсутствовать, и он уже не может считаться действительным, но вопросы с возвратом денег все же возникнут 
 Смена собственника застрахованного объекта или его уничтожение Машина, застрахованная по ОСАГО, может быть продана другому лицу, дом также может перейти к другим собственникам. В итоге страхователю становится не нужен полис
 Введение в заблуждение, изменение мнения в период охлаждения Страхователь может расторгнуть многие договора добровольного страхования в 14-дневный срок, просто если передумал страховаться 
 Недовольство компанией Несвоевременные выплаты, некачественное обслуживание и другие подобные причины также могут привести к тому, что у страхователя возникнет желание расторгнуть договор страхования 
 Отзыв лицензии у страховщика или его банкротство Один из самых сложных случаев, ведь денег для возврата страховой премии к моменту обращения у бывшего страховщика обычно просто не остается и получить хоть какую-то компенсацию довольно сложно

Список причин расторжения договора страхования не является исчерпывающим. В некоторых случаях простого желания страхователя отказаться от него вполне достаточно.

Но если период охлаждение прошел или речь идет об ОСАГО, то причину расторжения все же придется обосновать. Иногда ее приходится подтверждать и документально.

Например, при смерти страхователя его наследники должны будут представить не только заявление в страховую компанию, но заверенную копию свидетельства о смерти, лишь после этого будет возможно вернуть часть страховой премии.

О периоде охлаждения

Период охлаждения дает возможность отказаться клиенту от договора добровольного страхования уже после его подписания.

Ему возвращается сумма уплаченной премии за вычетом реальных дней действия полиса.

Появилось понятие «периода охлаждения» относительно недавно в российском законодательстве.

Оно позволило банковским заемщикам подавать заявление об отказе от договора страхования уже после получения кредита.

В результате снижается число недовольных потребителей, которым кредитные организации «добровольно-принудительно» продали при оформлении кредита страхование жизни, здоровья и т.д.

Первоначально период охлаждения составлял всего 5 дней с момента заключения договора. Этим успешно пользовались страховые компании и банки.

Успеть отказаться за этот период от страховки оказалось очень сложно и возврат средств удалось получить не всем.

В результате ЦБ с 1 января 2018 года увеличил период охлаждения до 14 дней. Успеть подать заявление об отказе от договора страхования и получить возврат денежных средств за этот промежуток времени более реально.

Период охлаждения распространяется на любой полис добровольного страхования, который оформляют граждане.

Но его нормы не будут применяться к ОСАГО и некоторым другим страховым продуктам, которые регулируются фактически отдельными Федеральными законами.

Впрочем, лучше все же заранее изучить все условия и только затем подписывать соглашение со страховой компанией, чем потом отказываться от договора и возвращать средства.

Сроки обращения

Перед тем, как подать заявление о досрочном прекращении договора страхования нужно обязательно внимательно еще раз изучить само соглашение.

Если с момента заключения сделки еще не прошло 14 дней, то обращаться надо обязательно и максимально быстро. В этом случае удастся вернуть большую часть средств.

Некоторые страховые компании дают возможность сделать возврат полностью, а период охлаждения самостоятельно увеличивают до 1 месяца. Но не все страховщики ведут себя лояльно к клиенту в этом плане.

Если период охлаждения прошел, а договором отдельно не предусмотрен возврат страховой премии, то фактически расторжение его ничего уже не даст.

Клиент свои деньги уже не вернет, хотя компания и согласится расторгнуть соглашение.

Но большинством договоров возможность частичного возврата средств все же предусмотрена и в первые полгода действия полиса смысл заморачиваться с возвратом средств есть. Можно вернуть если не всю сумму уплаченную страховой, то хотя бы половину.

Отдельного внимания заслуживает расторжения договора ОСАГО. В этой ситуации клиент может расторгнуть договор в любой момент, например, из-за смены владельца транспортного средства.

Вернут ему страховую премию лишь за оставшийся период времени страхования, и то обычно не всю.

Страховая компания удержит на покрытие своих расходов и отчисления в компенсационный фонд примерно 20-23%.

Видео: как досрочно расторгнуть договор страхования

Нюансы заявления о досрочном расторжении договора страхования

Единой формы заявления о досрочном расторжении договора страхования не существует.

Многие страховщики самостоятельно разрабатывают специальные бланки, чтобы упростить оформление подобной операции для себя и клиентов.

Но никто не мешает страхователю написать подобный документ и в свободной форме.

Рассмотрим, какая информация обязательно должна содержаться в заявлении:

 Данные страхователя и страховщика 
 Сведения о договоре страхования 
 Причины и основания расторжения договора 
 Требования о расторжении договора и возврате средств

Обязательно документ должен заканчиваться личной подписью заявителя. Без нее он не будет иметь никакой юридической силы.

Готовое заявление можно лично передать сотрудникам страховой компании, нужно получить отметку о его получении на копии документа. Также можно отправить документы и по обычной почте заказным письмом.

Рассматриваются подобные заявления в срок до 30 дней. В договоре между страховщиком и страхователем может быть установлен и иной срок обработки обращений.

По результатам страховщик обязательно должен дать ответ в письменной форме.

Но лучше соответствующее требование также включить в заявление. Иначе многие страховщики пытаются ограничиться коротким отказом по СМС.

Образец заполнения

Строго одинакового для всех случаев бланка заявления о расторжении договора страхования не существует, один из примеров подобных документов можно скачать здесь.

Остается выбрать наиболее подходящий образец и переработать его под свою ситуацию. Особое внимание надо уделить обоснованию причины расторжения договора.

Пакет прилагаемых документов

Обязательно надо приложить к заявлению о расторжении договора со страховой компанией копию паспорта, заверенную у нотариуса, а также банковские реквизиты, по которым следует осуществить возврат средств.

Хотя законодательство допускает возврат средств наличными, но обычно этого уже никто не делает.

Дополнительно к заявлению могут прилагаться и документы, подтверждающие наличие необходимых оснований для расторжения договора.

Например, это может быть справка об уничтожении имущества или свидетельство о смерти страхователя.

Вопрос досрочного расторжения договора со страховой компанией, несмотря на кажущуюся простоту, достаточно сложен.

Клиенту надо внимательно изучить все нюансы и лишь затем приступать непосредственно к составлению и подаче заявления о расторжении договора.

Иначе есть риск не получить никакого возврата средств, да еще и отказаться от услуг страховой компании.